Какие дополнительные расходы будут при оформлении ипотеки?

Каждый клиент банка, планирующий получить ипотеку, должен быть готов к тому, что ему придется потратиться на ее оформление. В этой статье мы предлагаем вам ознакомиться с примерным списком расходов клиента при получении ипотечного кредита.

Сколько нужно средств?

Довольно часто потенциальные заемщики, желающие оформить кредит, ориентируются на максимальную сумму, которую готов выдать им банк. Размер кредита зависит от многих нюансов, наличия и периодичности зарплаты, поручителей, кредитной истории претендента. От размера ипотеки будет зависеть и размер первоначального взноса – это первая и наиболее масштабная статья расходов. Ипотечные кредиты – крупные и долговременные, банки страхуют себя всеми способами. Уже на первом этапе они хотят получить подтверждение платежеспособности клиента, поэтому без первоначального взноса кредиты практически не выдают.

Справка! Любой гражданин, желающий оформить ипотеку, должен иметь на руках часть средств на квартиру наличными для первоначального взноса и других расходов.

Некоторые банки в России позволяют заемщикам оплачивать первоначальный взнос средствами материнского капитала. Но стоит помнить, что каждая финансовая «уступка» отражается на процентной ставке. В стране уже давно действует зависимость лояльности кредитных условий от требований к заемщику.

Но и это еще не все, во время оформления ипотечного кредита на квартиру заемщику придется оплатить ряд дополнительных расходов. Их условно можно поделить на три группы:

  1. Банковские расходы (по требованию банка, например, оценка и страховка).
  2. Обязательные при покупке недвижимости расходы (госпошлина при оформлении).
  3. Улуги помощников (риэлторов, банковских брокеров, юристов).

Дополнительные расходы могут составлять от 10 до 30 процентов от стоимости квартиры. Оптимальным считается вариант, когда заемщик обращается в банк, имея на руках треть суммы, необходимой на квартиру. Однако взять ипотеку можно и с меньшим финансовым запасом – в этом случае потребуется банк с меньшей суммой первоначального взноса.

Дополнительные расходы

1. Комиссии банка. В настоящее время банки стараются максимально уменьшить или даже свести на нет все комиссии по кредитам. Тем не менее, иногда банки могут взять комиссию за получение кредита (в среднем, около 3% от общей суммы), его оформление или обслуживание ссудного счета. При выборе банка постарайтесь остановить свой выбор на том, где комиссии за выдачу и оформление кредита не взимаются.

2. Оплата процентов по кредиту будет обязательным условием выдачи любого кредита банка, ведь именно они служат основой прибыли банка от услуги кредитования. Выбирайте банки, где эффективная (общая) процентная ставка по кредиту минимальная. Также стоить обратить внимание на удобство и прозрачность графика платежей по кредиту, можно ли оплачивать кредит большими суммами и раньше срока.

Обязательно стоит выяснить, есть ли в банке кредитные программы со льготными процентными ставками для отдельных категорий граждан. Возможно, у вас получится взять кредит по программе «Молодая семья» или «Участник зарплатного проекта», или «Доверительный кредит для клиентов с положительной кредитной историей» и т.д.

3. Первоначальный взнос. Каждый заемщик должен иметь определенную сумму денег при получении кредита, составляющую от 10 до 30% от общей стоимости жилья. Эти деньги нужно отложить заранее, они пойдут на предоплату собственнику квартиры/дома, у которого вы планируете купить это жилье. Наличие собственных средств можно подтвердить выпиской со счета, на который вы заранее положите требуемую сумму. Все для сада: шланги икс хоз в Москве в Москве Или в договоре купли-продажи эта сумма будет упомянута как предоплата за приобретаемое жилье. Некоторые банки принимают также расписки от собственников жилья о получении денег.

4. Оплата услуг оценщиков жилья. Если вы берете ипотечный кредит и оставляете банку в залог уже имеющуюся в вашей собственности недвижимость, вам придется оплатить услуги независимого оценщика. Представитель оценочной компании сделает выводы о ликвидности заложенного имущества и его примерной стоимости. От его заключения будет зависеть максимальная сумма ипотечного кредита, которую вы сможете получить в банке.

5. Страхование заложенного имущества. Один раз в год до полного погашения кредита вам нужно будет оформлять страховку на приобретенную в кредит недвижимость. Она обычно оформляется на остаточную сумму по кредиту, то есть каждая последующая сумма страховки будет постепенно уменьшаться. У каждого банка есть свой список аккредитованных страховых компаний, с которыми банк сотрудничает. Из этого списка вы можете самостоятельно выбрать компанию с самыми выгодными для вас условиями страхования. Сколько стоит ипотечное страхование?

Некоторые банки также практикуют страхование титула заемщика, то есть возможность утраты права собственности на приобретенное жилье. Но этот вид страхования редко является обязательным.

6. Оформление сделки купли-продажи у нотариуса также потребует вложения денег. Услуги нотариуса складываются из оплаты тарифа, который составляет примерно 0,3 % от суммы договора, плюс нужно будет оплатить услуги технического и правового характера (расценки начинаются, в среднем, от000 рублей).

7. Регистрация права собственности в регистрационной палате. За это также придется заплатить. По документам собственником жилья будет заемщик, но на его жилье будет существовать обременение. То есть невозможность продать, обменять, провести перепланировку заложенной недвижимости без согласия банка.

Обычно на этом траты собственника взятого в ипотеку жилья заканчиваются. Если не считать расходов на ремонт и обустройство уже купленной квартиры, переезд и прочие бытовые проблемы. Зная, какие вы понесете материальные траты при оформлении кредита, переезд и сама ипотека будут для вас «запланированными катастрофами», к которым вы сумеете подготовиться заранее.

  • Какую недвижимость банк не захочет принимать в залог?
  • Можно ли сдавать в аренду квартиру, взятую в ипотеку?
  • В чем преимущество ипотеки на покупку квартиры в новостройке?
Читайте также:  Какие права получает гражданин и что дает временная регистрация

Комментарии (0)15 Март 2014Самое популярное

Кредит с 18 лет или со скольки лет дают кредит? Срочно нужны деньги в долг? Выход есть всегда! Где получить кредит пенсионерам? Можно ли взять кредит безработным? Займ денег у частных лиц
  • < Назад
  • Вперёд >

Дополнительные расходы при покупке квартиры

Если разбить все возможные расходы Покупателя (кроме стоимости квартиры и процентов по кредиту) на отдельные категории затрат, то получится примерно следующее:

  • Услуги риэлторов (можно обойтись и без них, но некоторые предпочитают работать через посредников);
  • Услуги юристов (юридический контроль сделки желательно иметь каждому Покупателю в целях безопасности и защиты от оспаривания прав на квартиру);
  • Услуги нотариуса (обязательны для некоторых видов сделок, в остальных случаях – по желанию);
  • Сбор сведений о квартире, её собственниках и лицах, которые могут иметь на неё какие-либо права (в т.ч. права пользования);
  • Госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре;
  • Расходы на безопасную передачу денег (аренда ячейки в банке или комиссия за безналичный расчёт);
  • Страхование титула (если нужна дополнительная гарантия от утери прав собственности);
  • Оплата задолженности по коммунальным платежам (если за прежним собственником остался долг);
  • Услуги по приёмке квартиры в новостройке (если речь идет о первичном рынке);
  • Дополнительные платежи Застройщику (после передачи квартиры Покупателю).

Отдельный список можно составить из дополнительных расходов при покупке квартиры в ипотеку:

  • Комиссия банка;
  • Страхование (имущества, жизни и трудоспособности);
  • Оценка стоимости залогового объекта (квартиры);
  • Услуги ипотечного брокера.

Теперь рассмотрим эти затраты Покупателя подробнее.

Как купить ипотечную квартиру, находящуюся в залоге у банка? 3 способа – см. по ссылке.

Затраты на комиссию риэлтора

Стоимость услуг агентства недвижимости в среднем составляет 3 — 4 % от цены квартиры (в Москве эти суммы доходят до нескольких сотен тысяч рублей). В эту сумму входит и часть перечисленных выше дополнительных расходов на сделку купли-продажи: риэлторы подготовят необходимые документы, организуют передачу денег, зарегистрируют переход права. Но размер агентской комиссии в несколько раз  превосходит реальные затраты при покупке квартиры.

Покупатель, который считает своим главным богатством время, а не деньги, может смело обращаться в риэлтерское агентство за полным пакетом услуг, не забывая, однако, что реальной ответственности за последствия сделки риэлторы не несут (подробнее об этом – по ссылке).

Оплата услуг юристов

На некоторых этапах подготовки сделки полезно прибегнуть к помощи профильных юристов. Затраты на них Покупателю всегда надо иметь в виду, так как сама суть сделки покупки квартиры – это исключительно правовой вопрос.

На вторичном рынке юристы, специализирующиеся на сделках с недвижимостью, оказывают отдельные услуги (проверка юридической чистоты квартиры, проверка личности Продавца, подготовка договора и т.п.

), а также предлагают полный пакет услуг, который может включать регистрацию сделки и организацию передачи денег.

Стоимость – от нескольких тысяч рублей за отдельную услугу (например, подготовку договора) до нескольких десятков тысяч рублей за полное юридическое сопровождение сделки.

На первичном рынке подготовку договора на покупку квартиры в новостройке берут на себя юристы Застройщика. Но разумному Покупателю имеет смысл проверить все условия сделки с помощью своего (нанятого) профильного юриста, особенно, если новостройка продается не по Договору долевого участия.

Даже в Договор долевого участия (ДДУ), призванный максимально защитить права дольщика, Застройщик может добавить пункты, которые повлекут дополнительные расходы (не предусмотренные нашим списком).

Например, Застройщик иногда обязывает дольщика оплатить собственные услуги по регистрации права собственности.

В то время как дольщик по закону не обязан это делать, и может самостоятельно зарегистрировать ДДУ, оплатив лишь госпошлину.

Также в договоре «от Застройщика» может быть прописана доплата за «лишние» квадратные метры, если они появятся в результате ошибки строителей. Такой пункт в некоторых случаях нарушает права Покупателя. Опытный юрист подскажет, когда доплату можно исключить или уменьшить, и поможет оспорить договор на основании закона.

Вообще, юридические расходы по сделке купли-продажи квартиры, обычно, несет Покупатель, т.к. именно в его интересах обеспечить себе снижение риска и гарантию «юридической чистоты» приобретенного права на недвижимость.

Риск приобретения квартиры, купленной ранее на материнский капитал. Ловушка для Покупателя.

Нотариальные расходы при покупке квартиры

Закон обязывает оформлять Договор купли-продажи квартиры у нотариуса в случаях, если:

Как учесть все подводные камни

Чтобы не столкнуться с подводными камнями ипотеки, нужно сделать следующее:

  • внимательно изучить договор и все его пункты, прописанные мелким шрифтом;
  • при возникновении непонимания написанного, нужно обратиться за разъяснением к кредитному менеджеру Сбербанка или к юристу;
  • реально оценивайте свои финансовые возможности, чтобы платежи не ударили вам по карману.
Как учесть все подводные камни

Не спешите подписывать договор на ипотеку с подозрительно низкой процентной ставкой. Возможно, подводные камни кроются в других пунктах кредитного договора. Именно они и приведут к дополнительным финансовым расходам.

Оплата услуг оценщика

Оплата услуг оценщика

Расходы: Для получения заключения оценщика при подготовке документов к сделке тратят около 2-4 тысяч рублей.

Оплата услуг оценщика

Без оценки невозможно оформить договор на выдачу ипотечного займа. Это подтверждается положениями закона об ипотеке (п. 1 ст. 9), где обязывают указывать в соглашении с кредитором стоимость жилья. Услуги оценщика позволяют правильно определить для банка корректную стоимость приобретаемого объекта. Получение заключения экспертов входит в обязанности покупателя и входит в общие расходы при подготовке.

Оплата услуг оценщика

Расценки экспертов могут различаться, но банк потребует, чтобы квартиру оценивала организация из списка аккредитованных компаний. Воспользовавшись сервисом других оценщиков, заемщик столкнется с противодействием банка, либо процесс подготовки к сделке затянется на пару недель. Отказ принимать заключения сторонних экспертов вызван недоверием к результатам компании или несоответствию параметрам отчета. Обращение к аккредитованному оценщику еще не гарантирует, что не придется переделывать оценку и снова тратить деньги, поскольку документ оформляют до получения одобрения ипотеки. Если банк отклонит заявку на покупку выбранного объекта, придется искать более подходящий объект для приобретения, а значит, снова тратить средства на оценщика.

Оплата услуг оценщика

Можно сохранить результаты оценки, если уже подготовленное заключение примут в других банках. Риелторы советуют выбирать компании для оценки, аккредитованные в нескольких банках, чтобы при отказе одного банка попробовать согласовать ипотеку у другого.

Оплата услуг оценщика

Читайте также:  Какие документы для оформления ипотеки нужны в 2019 году?

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

За что нужно будет заплатить при оформлении ипотеки?

Потребуется, чтобы определить рыночную стоимость квартиры для получения ипотечного кредита. Срок подготовки отчета об оценке — от 1 дня, примерная стоимость — от 5 000 рублей. Заказать оценку можно на сайте или в оценочных компаниях, аккредитованных банком.О том, в каких случаях оценка не требуется, можно узнать здесь.

Для получения ипотеки необходимо застраховать недвижимость, на покупку которой банк выдает кредит. И банк, и заемщик заинтересованы в том, чтобы в критической ситуации страховая компания взяла на себя материальную ответственность. Страховой полис можно оформить в любой страховой компании, аккредитованной банком. В среднем, стоимость страховки — 0,3-0,5% от стоимости недвижимости.

После подписания кредитных документов необходимо зарегистрировать сделку. Для этого нужно передать документы на регистрацию в Росреестр через в МФЦ. Размер госпошлины за регистрацию — от 2 000 рублей (зависит от типа недвижимости и региона).

Также вы можете воспользоваться следующими услугами

  • Страхование жизни и здоровья заемщика

Стоимость страховки рассчитывается на основе информации о заемщике, в среднем — 0,5% от суммы кредита. Оформить полис можно в страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» или в страховой компании, аккредитованной банком. При выборе страховой компании обязательно проконсультируйтесь с ипотечным менеджером. Банк повысит вашу ставку, если страховой полис не будет соответствовать всем требованиям ипотечного : Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

  • Сервис безопасных расчетов

Это удобный способ безналичного взаиморасчета за объект недвижимости между покупателем и продавцом без дополнительных посещений банка. Стоимость — 2 900 рублей. Подробнее о нём можно узнать в нашей статье «Сервис безопасных расчетов: что это и для кого?».

  • Сервис электронной регистрации

Услуга позволяет подписать кредитный договор и отправить документы на регистрацию без посещения Росреестра или МФЦ. Стоимость услуги — от 7 900 до 10 900 рублей (зависит от типа недвижимости и региона). Подробнее о ней в нашей статье «Что такое электронная регистрация права собственности».

Требования к заемщику

Условия Сбербанка, предъявляемые к потенциальным заемщикам, зависят от объема заявленных средств, длительности кредитного договора, наличия либо отсутствия обеспечения и поручительства по соглашению ().

Взять ипотеку в Сбербанке на вторичное жилье может совершеннолетний гражданин возрастом от 21 года. Максимальный возраст заемщика к моменту полного возврата долга должен быть не более 75 лет. Этот максимум относится ко всем заемщикам и созаемщикам, по конкретно принятому решению возраст может быть подкорректирован.

Общий рабочий стаж у обратившегося должен быть не менее полугода на сегодняшней работе и не работать он мог не более четырех лет из последних пяти. Для клиентов, которые получают заработанные средства через Сбербанк, эти условия не являются актуальными, так как все необходимые данные уже имеются в банковских базах сведений.

Длительность непрерывного рабочего стажа говорит о платежеспособности и надежности заемщика.

Важными условиями ипотеки Сбербанка на вторичное жилье при решении о выдаче кредита являются платежеспособность клиента и кредитная биография. Для проверки платежеспособности изучаются:

  • справки о заработной плате ();
  • наличие собственности;
  • поездки за границу;
  • состоятельность родственников.

На кредитную историю влияют просрочки по предыдущим займам, наличие невыплаченных обязательств на данный момент (общая ежемесячная сумма выплат), наличие уже погашенных ипотек или автокредитов, частота обращения за обычными некрупными ссудами.

Супруг или супруга клиента является созаемщиком в обязательном порядке (основание — и ). Не применяется это требование только при наличии заключенного между ними брачного контракта (), где вторая половина не является возможным потенциальным собственником. Еще одной причиной в отказе супругу быть созаемщиком служит отсутствие гражданства РФ.

Созаемщиками по кредиту могут являться не более трех дееспособных граждан РФ. Их совокупный доход влияет на максимально выдаваемую сумму займа.

Нюансы и советы экпертов

Разобраться в процессе согласования ипотечной сделки довольно сложно. Советы бывалых заемщиков помогут правильно определить порядок действий и подыскать оптимальный вариант ипотеки, учитывая все тонкости процесса:

  1. Правильный выбор объекта. Выбор квартиры или дома должен отвечать всем потребностям человека – по площади, месторасположению, планировке, стоимости. Ипотека продлится несколько лет, в течение которых нельзя будет продать, обменять недвижимость на более комфортный вариант. Если жилье изначально не отвечает параметрам, расположено неудобно, далеко, с плохой планировкой, придется вначале искать денежные средства для полного закрытия долга и снятия обременения и лишь затем совершать новые сделки.
  2. Материнский капитал и брачный договор. Используя материнский капитал или привлекая супруга со-заемщиком, учитывают возможные последствия – ввод в собственность несовершеннолетних детей значительно осложнит последующую продажу ипотечной квартиры, а развод с супругом может закончиться разделом собственности, независимо от степени финансового участия второго партнера в погашении. Практика показывает, что наименьшие проблемы ждут тех, кто накануне оформления ипотеки заключил брачный контракт, в котором закрепляются права и обязанности супругов в отношении покупаемого объекта.
  3. Налоговый вычет. Снизить расходы на жилье поможет ежегодная подача декларация для налогового вычета. 13% налогов пойдут не в бюджет страны, а на досрочное погашение кредитного долга. Для работающих граждан это шанс снизить долг перед банком на сумму до 690 тысяч рублей.
  4. Правильная кредитная нагрузка. Для ипотечных заемщиков не должно быть места чрезмерному оптимизму в отношении своих финансовых возможностей. Можно иметь высокооплачиваемую работу в 35 лет, а уже через 10 лет столкнуться с безработицей и отсутствием всякого шанса на хороший доход. Ипотечная страховка не защищает от рисков снижения заработной платы, и заемщик остается наедине со своей проблемой поиска средств для ежемесячных выплат. Чтобы снизить риск потери жилья из-за просроченной задолженности, стоит подумать о кредитной нагрузке еще на стадии оформления ипотеки – не более 30-40% от текущего уровня зарплаты, либо не более 50% от величины среднего по региону заработка, если есть угроза потери работы.
  5. Рефинансирование. Когда заемщик решился брать ипотеку, он абсолютно уверен в получении самого лучшего предложения. Проходит 2-3 года, и выясняется, что ставка снижена и новые ипотеки выдают с переплатой в 2 раза меньше. В течение первой половины выплаты ипотечного долга важно отслеживать появление выгодных программ рефинансирования. С их помощью удастся пересмотреть условия первичной ипотеки и снизить итоговую переплату. Поскольку платежи аннуитетные, рефинансирование на последнем этапе погашения ипотеки бессмысленно, поскольку основная часть процентной переплаты уже отдана банку.
  6. Учитывать потребность в дополнительных затратах на сделку и переезд. Оформление сделки предполагает расходы на страховку, оценку объекта, подготовку документов, комиссию банка (при выдаче наличными или перечислении на отдельный счет). Аренда ячейки, ведение счета, регистрация права собственности – все это требует денег (до 5-10% от стоимости квартиры). При переезде возникнет необходимость покупки мебели, проведения. На стадии подсчетов, сколько потребуется денег на оформление ипотеки, эти суммы должны быть уже учтены.
  7. Тщательный подбор страховки. Заплатить страховщикам 0,5% или ежегодно увеличивать переплату за ипотечное жилье на 2 и более процентов. Все зависит от выбора компании, аккредитованной банком. Пара процентов в год за 10-летие превращаются в 20% от стоимости жилья. Между тем, сотни тысяч рублей можно было бы сэкономить, просто не поленившись изучить все доступные страховые продукты.
Читайте также:  Возможна ли временная регистрация без присутствия собственника

Не стоит недооценивать пользу ипотечных калькуляторов – они помогут определить оптимальную кредитную нагрузку для семьи на ближайшие годы, исходя из общего правила: чем меньше платеж в месяц, тем выше шансы на успешное закрытие ипотеки.

Нюансы и советы экпертов

Если размер платежа превышает 40% от заработанной в семье суммы, рекомендуется изменить параметры кредита:

  1. Выбрать более дешевое жилье.
  2. Найти сумму для увеличения первого взноса до 30-50%.
  3. Увеличить срок погашения.

Лучше взять ипотеку из списка новостроек от аккредитованных застройщиков или обратиться в банк, где есть зарплатный счет или карточка. Тщательный расчет различных вариантов кредитования и подбора оптимального жилья поможет выгоднее взять ипотеку и благополучно выплатить ипотечный долг.

Процедура возврата: пошаговая инструкция

Процесс возмещения процентов по ипотеке при покупке квартиры включает следующие шаги:

  • Сбор документов.
  • Заполнение декларации по форме 3-НДФЛ. В ней указываются личные данные, стоимость ипотеки, ежемесячный заработок и сумма налога.
  • Подача заявления и документов. Если подаются письмом, важно чтобы в нём была опись всех документов и уведомление о вручении письма.
  • Проверка документов и возврат вычета.

Получить его можно через расчётный счёт банка, кассу или на банковскую карту.

Возвращаем имущественный вычет через работодателя

Альтернативный вариант заключается не в возвращении части денег, потраченных на жильё на расчётный счёт, а в увеличении зарплаты на эту сумму. Для этого нужно:

  • Взять в Налоговой службе уведомление о разрешении выплачивать НДФЛ в счёт покупки имущества.
  • Отдать заявление из Налоговой службы работодателю.

В налоговую для одобрения этого варианта вычета нужно предоставить:

  • Личные данные.
  • Заявку на фискальную компенсацию.
  • Договор купли-продажи.
  • Кредитный договор.
  • Справку из бухгалтерии работодателя.

Заявление на вычет нужно подавать в налоговую ежегодно. С момента его подачи с зарплаты заявителя перестанут взимать подоходный налог до полной компенсации суммы вычета.

Мониторинг рынка

Единовременный взнос, который выплачивается при выдаче кредита в разных банках называется по-разному: комиссия за выдачу кредита, за сопровождение сделки, за снижение процентной ставки, за единовременный перевод денег. Обычно она носит добровольный характер, но если вы от нее отказываетесь, то банк обычно поднимает ставку, не желая терять деньги.

«Чтобы избежать выплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, нужно внимательно мониторить рынок и выбирать банк. Во-первых, в некоторых банках такая комиссия отсутствует вовсе, а во-вторых, довольно часто проходят акции, когда она временно отменяется. Именно тогда и нужно идти за ипотекой. Впрочем, нет никаких гарантий, что эти программы будут интересны по условиям кредитования и будут действительно дешевле», — считает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ».