Как оформляется отсрочка по ипотеке в Сбербанке

Люди, купившие квартиру с помощью ипотечного кредита и имеющие достаточно средств для его погашения, как правило, стремятся вносить дополнительные платежи помимо графика. Таким образом, они экономят на уплачиваемых процентах и уменьшают итоговую стоимость недвижимости (здесь вы можете познакомиться с выгодными предложениями по ипотеке).

Отсрочка по ипотеке — законодательная база

Государство напрямую заинтересовано в улучшении жилищного благосостояния своих граждан, поэтому тщательно и повсеместно отслеживает все спорные моменты, возникающие при кредитных взаимоотношениях людей и банков. Для решения проблем постоянно дорабатываются законы и акты, призванные максимально защитить добросовестных заемщиков.

Ипотечное кредитование регулируется Федеральным законом «Об ипотеке» от г.

Если заемщик без видимых причин прекращает возмещение долга, кредитор вправе принять кардинальные меры по возврату средств, а именно:

  • взыскание долга с созаемщика или поручителя;
  • уведомить кредитуемого о подаче иска в суд, после чего продать залоговую недвижимость.

Случай, когда должник уверен, что лишь временно испытывает трудности с погашением долга, он обязан обратиться к специалистам банка с соответствующим заявлением.

Отсрочка по ипотеке — законодательная база

Если в послаблении ипотеки отказано, заемщик может обратиться в суд общей юрисдикции, чтобы отстоять свое право на реорганизацию расчетов. Защита от кредитной организации при неправомерном взыскании долга регулируется статьей 324 ГК РФ.

Кто может оформить отсрочку по ипотеке

Категории граждан, имеющих право на отсрочку по ипотечным платежам:

  1. Семьи, утратившие кормильца;
  2. Лишившиеся основного источника дохода;
  3. Беременные женщины, а также находящиеся в отпуске по уходу за ребенком;
  4. Временно потерявшие трудоспособность в связи с заболеванием;
  5. Переехавшие в другой город;
  6. Испытывающие финансовые трудности по независящим от них причинам.

В каждом конкретном случае необходимо предоставить справки или иные документы, подтверждающие право на отсрочку, или привести поручителей, которые подтвердят наличие временных затруднений у заемщика.

Как отсрочить платеж по кредиту

Главное правило, которого должен придерживаться должник при невозможности выплачивать долг по кредиту, – не скрываться от кредитора. Для того чтобы урегулировать ситуацию и избежать начисления неустойки в виде штрафных санкций и пени, указанных в договоре кредита, заемщику необходимо написать заявление в банк.

В заявлении следует перечислить причины, по которым в данный момент выплата производиться не может, и документально их подтвердить. Оно может быть как отправлено заказным письмом с уведомлением, так и принесено в само отделение банка, но в этом случае заемщик должен попросить поставить отметку о принятии документа на своем экземпляре. Это покажет кредитору, что должник не отказывается от взятых на себя обязательств и готов выплачивать долг по кредиту в будущем.

Банк рассмотрит данное заявление и либо откажет заемщику в предоставлении отсрочки, либо примет положительное решение. При удовлетворении просьбы должника банк предоставляет варианты, по которому данная отсрочка будет возможна:

  • реструктуризация долга;
  • кредитные каникулы;
  • изменение валюты кредита;
  • изменение графика платежа;
  • реализация предмета залога.

Реструктуризация задолженности предоставляется должнику, материальные проблемы которого кратковременны. Должнику в данному случае выгодно заключить договор об увеличении срока кредитования, так как это позволит снизить финансовую нагрузку и даст время решить проблемы, возникшие в результате непредвиденных обстоятельств. Данный способ приводит к уменьшению размера ежемесячных выплат благодаря увеличению срока кредитования, но при этом итоговая сумма долга увеличится за счет начисленных процентов.

Читайте также:  Можно ли продать жилой дом без земельного участка?

Кредитные каникулы направлены на изменение условий договора кредитования, согласно которому должнику будет предоставлена отсрочка платежа на определенный сторонами срок. Полная отсрочка платежа – прекращение выплат по основной сумме долга и начисленных процентов на указанный в дополнительном договоре о предоставлении отсрочки срок. Такую отсрочку должник может получить всего лишь раз за весь период действия договора кредитования.

Кредитные каникулы по процентам подразумевают внесение ежемесячных выплат должником только по основной сумме долга кредита без начисленных процентов.

Отсрочка платежа по телу кредита, наоборот, позволяет вносить ежемесячные платежи лишь по процентам, а основная сумма долга не оплачивается. Такой вид кредитных каникул может быть предоставлен максимум два раза за весь период действия договора кредитования.

Изменение валюты кредита тоже относится к кредитным каникулам и направлено на избежание накопления задолженности в период, когда должник восстанавливает материальную стабильность. Изменение валюты кредита предоставляется также на оговоренный дополнительным соглашением срок, а ежемесячные выплаты производятся в той валюте, которая наиболее выгодна для заемщика.

Изменение графика платежа позволяет должнику вносить платежи в другой, установленный сторонами срок по договору отсрочки, например делать не ежемесячные взносы, а квартальные, и даст возможность должнику укрепить финансовые позиции и продолжить выплачивать долг по кредиту.

Реализация предмета залога подходит должнику, в договоре кредитования которого он указан (к примеру, ипотечный кредит). Кредитор вправе в счет погашения долга по кредиту и согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от г. реализовать залоговое имущество должника через аукцион, а вырученные средства пойдут в счет уплаты долга или части долга. Такой шаг для самого заемщика радикальный, но он позволяет избежать банкротства и снизить долговую нагрузку.

Обратите внимание! При подаче заявления о рассрочке платежа необходимо предоставить доказательную базу, подтверждающую наличие в данный момент финансовых трудностей.

Каковы бы ни были причины, по которым заемщику требуется отсрочка платежа, важно со всей ответственностью подойти к решению данного вопроса. Отсрочка предоставляется лишь для того, чтобы за выделенный период стабилизировать ситуацию и добросовестно продолжать оплачивать долг по кредиту. Помощь юриста в данном случае является необходимостью. Его действия смогут урегулировать возникшую ситуацию, грамотно подойти к решению вопроса о предоставлении рассрочки платежа и избежать неблагоприятных последствий в будущем.

Этапы пересмотра договора по займу

Первые четыре пункта называются реструктуризацией. Реструктуризацию может помочь провести АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Подразумевается перезаключение договора. То есть составляется новое соглашение, в котором прописываются новые условия займа, права и обязанности сторон. Однако заемщики должны быть в курсе, что период отсрочки платежа по ипотеке в Сбербанке, в ВТБ 24 и вообще в любом банке (частном или государственном) ограничен. Послабления в условиях займа не могут длиться дольше 5 лет. Исключение составляет один из вариантов реструктуризации, когда кредит растягивают во времени для снижения размера регулярных взносов. Как взять отсрочку либо переоформить договор на более щадящих условиях? Три шага:

  • сбор документов;
  • подача письменного заявления о пересмотре договора в офис банка (желательно это сделать лично, а не по электронной почте);
  • положительный или отрицательный вердикт банка.

На что можно рассчитывать

Шаги банка навстречу клиенту, испытывающему финансовые трудности, бывают разными. Мерой, облегчающей нагрузку на бюджет заемщика, может стать:

  • решение о временном прекращении выплат по основному долгу, с регулярным внесением только процентов по займу;
  • предоставление «кредитных каникул» (временное освобождение от всех платежей).

Что качается сроков отсрочки, то они, как правило, варьируются от 1 месяца до 1 года. За это время заемщик должен найти путь решения своих финансовых проблем (поправить свое здоровье, найти новую работу). На более длительный срок финансового послабления (от 3 до 5 лет) можно надеяться только в том случае, если в семье родился второй или третий ребенок.

Получение

Отсрочка по ипотеке означает, что кредитная организация увеличивает должнику период кредитования. В итоге соответственно понижается размер ежемесячных взносов.

Обычно, отсрочка заключается в внесение заемщиком в данный срок платы в банк только в виде процентов за пользование ипотекой. Что выгодно каждой стороне соглашения, поскольку в данном случае клиент получает «финансовый перерыв», при этом банк продолжает получать денежные средства в качестве процентов.

Поручительство по кредиту

Однако отдельные банки предъявляют в качестве условия отсрочки обеспечения поручительства по кредиту.

Это требуется для подтверждения того, что отсрочка носит временный характер, а в случае, если сам заемщик так и не сможет погасить задолженность, то поручители обязуются оплатить долг за него.

Поручители должны лично придти в отделение банка для подписания соглашения, который является обеспечительной мерой по ипотечному договору.

Способы перенести сроки выплаты кредитного долга

Чем является отсрочка по платежам по своей сути? Это определённый временной промежуток, на протяжении которого банковский клиент может не оплачивать часть или весь займ целиком. Предоставляется услуга в таких вариантах, как:

  1. Перенесение оплаты по основной части задолженности. Как понятно из названия, в этом случае тело кредита в течение какого-то времени можно не оплачивать. Фактически, должник покрывает только проценты. Максимум по такой отсрочке – год.
  2. Перенесение оплаты по процентам. Здесь в сравнении с предыдущим пунктом всё наоборот. Заёмщик оплачивает как раз только тело займа – разумеется, также временно. Способ хорош для тех, кто хочет уменьшить итоговую переплату по ссуде.
  3. Отсрочка по обеим составным долга. Обычно предоставляется лишь самым надёжным, проверенным клиентам. При этом временное ограничение составляет 3 месяца.
  4. Пересмотр положений предоставления займа. Это альтернатива первым трём вариантам – чуть более сложная. Подразумевается, что заёмщик составляет и передаёт банковской организации собственный план реструктуризации договора. Тут крайне важны доводы – они должны быть достаточно убедительными и прямо говорить о том, что предлагаемое решение выгодно обеим сторонам.
  5. Изменение графика выплат. На согласованный период ежемесячные выплаты приостанавливаются. Нюанс состоит в том, что потом клиентом выплачиваются увеличенные суммы.

По истечении времени отсрочки все платежи возобновляются.

Способы перенести сроки выплаты кредитного долга

Важно! Вне зависимости от сложности ситуации заёмщика, представленного варианта переноса платежей и имеющихся подтверждений, решение по обращению принимает кредитор.

Как правило, при таком решении финансовой проблемы итоговая сумма, которую необходимо выплатить, увеличивается. Если это позволит избежать судебных тяжб и банкротства, лучше воспользоваться возможностью.

Примечание 1. Иногда банк специально для клиента изменяет условия погашения долга, но при этом оставляет за ним обязательство выплачивать меньшую сумму каждый месяц. Если потом следуют нарушения, отсрочка отменяется.

Какие необходимые документы?

Для обращения в кредитную организацию необходимо иметь при себе определенный набор документов. Главное условие успешного предоставления отсрочки по ипотеке – наличие документального подтверждения того, что заемщик не может вносить платежи в полной мере по уважительным причинам.

Читайте также:  Ст. 58 ЖК РФ. Учет законных интересов граждан при предоставлении жилых помещений по договорам социального найма

В пакет документов, которые должны быть в момент обращения в банк обязательно должны войти:

Какие необходимые документы?
  • документы, подтверждающие уменьшение дохода, например, справка по форме 2-НДФЛ или иная, предоставленная работодателем. Если заемщик уволен, необходимо приложить копию трудовой книжки;
  • документы о потере трудоспособности, например, заключения медицинской комиссии, справки, выписки из карты и т.д.;
  • бумаги, подтверждающие рождение детей – свидетельство о рождении и т.д.

В итоге, взять отсрочку по ипотечному кредиту в Сбербанке можно. Для этого обязательно необходимо предоставить кредитной организации определенный пакет бумаг и составить заявление. Оно обязательно должно содержать все причины, которые вынудили плательщика обратиться с просьбой о предоставлении отсрочки.

Кредиты с установленным лимитом

На день начала льготного срока банк фиксирует размер долга по такому кредиту. После, на этот долг начисляются проценты в размере 2/3 ССП и «замораживаются». Уплата части кредита в период льготы эти проценты уменьшит. По завершении льготы, зафиксированные проценты нужно уплатить в течение 720 дней, равными ежемесячными платежами. Банк направляет новый график (с учётом платежей, если они были).

Далее договор продолжает действовать в том же виде, что до льготы, за минусом «зафиксированных» процентов. По ним возникает отдельное обязательство. Аналогичным образом фиксируются и штрафы.

Особенность кредитов с лимитом — заёмщик не может выбрать дату начала льготного периода. Кроме того, банк не даёт уточнённый график по телу долга.

  • Список наиболее пострадавших от коронавируса отраслей расширен
  • Призванным в армию дадут отсрочку по кредитам
  • Ограничение процентов по кредиту

Другие пути решения

Если банк не идет на уступки или финансовый кризис загнал должника в угол, самым приемлемым вариантом возврата долга будет помощь родственников, которые располагают нужной суммой.

Можно попытаться обратиться в суд с целью признания себя банкротом, но этот шаг не всегда приводит к успеху. И издержки на юристов и судебный процесс могут ухудшить финансовое положение.

В крайнем случае, можно продать предмет ипотеки, вернуть банку деньги и спать спокойно, не боясь звонков коллекторов и сотрудников службы безопасности банка.

Но в таком случае, ни уже выплаченных денег, ни того, ради чего брался кредит, во владении не останется.

Причины отказа банка

Заявителю следует учитывать, что предоставление отсрочки выступает правом Сбербанка, поэтому требовать ее от кредитной организации клиент не может. Положительное решение возможно только в ситуации, если банк сочтет перечень аргументов достаточным и обоснованным.

Ситуация отказа может быть обусловлена следующими причинами:

  1. Небольшая сумма кредита;
  2. Малый срок, оставшийся до момента окончания договора;
  3. Наличие в прошлом просрочек и нерегулярности платежей;
  4. Ухудшение финансового положения по вине заемщика;
  5. Использование преимуществ получения отсрочки ранее.

Причиной отказа нередко выступает факт выявления того, что заемщик обладает дорогостоящим имуществом и значительными средствами на банковском счете. Если уровень получаемого дохода семьи окажется выше значения прожиточного минимума в данном регионе, то Сбербанк также может отклонить заявку клиента с просьбой предоставить отсрочку.

Возможность получения отсрочки по ипотечным платежам сегодня выступает одной их эффективных мер временного характера, который клиент может использоваться в качестве выхода при наступлении сложностей финансового плана. Если банк отклонил заявку, то можно всегда рассмотреть вариант использования преимуществ реструктуризации, получения потребительского кредита или микрозайма.