Как быстрее погасить ипотеку

В России новый ипотечный рекорд: в январе отечественные финансовые организации выдали 96 тысяч жилищных кредитов на 265 миллиардов долларов, сообщает РБК со ссылкой на данные «Дом.РФ» и консалтинговой фирмы Frank RG. Для сравнения: в январе прошлого года россияне взяли 78 тысяч кредитов на 189 миллиардов рублей.

Подробный обзор

Комментарии

ПожаловатьсяНаталья ТартаковскаяЧелябинскСергей6 лет 2 месяца Стелла6 лет 2 месяца

Мы сумму уменьшали, а сегодня полностью закрыли. Ура !

19 декабря 2016Ответить0 ПожаловатьсяОкуневаЯЧелябинскБублик6 лет 2 месяца Кисуля10 лет 3 месяца Поздравляю!!! Это здорово, что избавились от этой кабалы19 декабря 2016Ответить0 ПожаловатьсяНаталья ТартаковскаяЧелябинскСергей6 лет 2 месяца Стелла6 лет 2 месяца ↩ ОкуневаЯ

Да, мы счастливы!!

19 декабря 2016Ответить0 ПожаловатьсяИринаЧелябинскВнейЖизньМоя7 лет 7 месяцев ЛюбовьМоя5 лет 1 месяц

быстрее закрыть кредит… однозначно!!! снять эту зависимость… хотя есть люди, которым по барабану….

9 декабря 2016Ответить0 ПожаловатьсяСтасяЧелябинскВарвара9 лет 4 месяца

я бы сумму уменьшила

3 декабря 2016Ответить0 ПожаловатьсяКатеринкаМамаДимкиЧелябинскДмитрий9 лет 10 месяцев

мы уменьшили ежемесячный платеж, платим например не 8, а 10 тыс, по 2 тыс копится на счету

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяЕкатеринаЧелябинскВалерия8 лет 9 месяцев Владимир4 года 9 месяцев

я бы сумму уменьшила, не вижу разницы платить 15 лет или 10 лет, а вот платить 15 или 10 т.р. это ощутимо особенно в случае финансовых неурядиц

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяLyudmilaВладимирСергей5 лет 3 месяца Как вам лично удобнее так и уменьшайте. Проценты начисляются на остаток долга — он будет одинаковый в любом случае. Но. Если больше не планируете погашать крупными суммами, то выгоднее по деньгам сократить срок. Если планируете и дальше регулярно гасить с добавкой то без разницы. Найдите в интернете ипотечный калькулятор и прям до копейки сможете рассчитать что выгоднее. Если вас не парит кредит то конечно сумму уменьшить вам удобнее. Прямо здесь и сейчас вы начинаете платить меньше.

Я уменьшала годы если что

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяКляКсаЧелябинскСладуська9 лет 10 месяцев Сынок2 года 2 месяца

*не потратите, а заплатите

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяКляКсаЧелябинскСладуська9 лет 10 месяцев Сынок2 года 2 месяца

Уменьшить года, меньше процентов потратите за весь период

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяMariКурганРитуля7 лет 4 месяца Я бы года уменьшила, чтоб скорее расквитаться с долгом25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяТатьяна АлексееваЧелябинскИван6 лет 11 месяцев Артём2 года 10 месяцев

Ириша, конечно сумму. инфляция через 5 лет съест твои 10 тысяч, ты их даже чувствовать не будешь. за сколько вы купила квартиру, если не секрет? у нас девушка, а платеж больше

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяОкуневаЯЧелябинскБублик6 лет 2 месяца Кисуля10 лет 3 месяца Не секрет). 2350 с ремонтом, но конечно всё буду переделывать пол себя25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяТатьяна АлексееваЧелябинскИван6 лет 11 месяцев Артём2 года 10 месяцев ↩ ОкуневаЯ

офигеть как круто! молодцы! очень за вас рада!

26 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяОкуневаЯЧелябинскБублик6 лет 2 месяца Кисуля10 лет 3 месяца ↩ Татьяна Алексеева Спасибо Танюша! Приходите в гости)26 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяТатьяна АлексееваЧелябинскИван6 лет 11 месяцев Артём2 года 10 месяцев ↩ ОкуневаЯ

обустраивайтнсь и зовите?

26 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяМамаАмираЧелябинскАмир7 лет 10 месяцев Эмин1 год 10 месяцев

Я бы тоже сумму уменьшила. Потом вдруг ещё денежка перепадёт и закроете все нафиг)

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяMariМоскваШилопоп7 лет 7 месяцев Лапочка3 года 4 месяца

уменьшайте сумму

а платите 15 тыс, быстрее погасите и на процентах сэкономите здорово

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяVolgaЧелябинскЯрослав7 лет 7 месяцев Татьяна4 года 5 месяцев

Вопрос не по теме, какие документы вы собирали на и куда несли?

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяОкуневаЯЧелябинскБублик6 лет 2 месяца Кисуля10 лет 3 месяца

Брали в ВТБ. Сейчас справку от них жду для ПФР. Из доков в пфр надо паспорт, пенсионку, св-во о браке, св-ва о рождении, бумажку МК. Возьму еще мужа на всякий случай)

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяОкуневаЯЧелябинскБублик6 лет 2 месяца Кисуля10 лет 3 месяца В МФЦ говорят можно это оформить25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяVolgaЧелябинскЯрослав7 лет 7 месяцев Татьяна4 года 5 месяцев ↩ ОкуневаЯ

А бумажку о мк где брать?

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяОкуневаЯЧелябинскБублик6 лет 2 месяца Кисуля10 лет 3 месяца ↩ Volga Саму МК я ПФР делала. в МФЦ тоже можно доки на МК подать25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяVolgaЧелябинскЯрослав7 лет 7 месяцев Татьяна4 года 5 месяцев

У вас ВТБ? Когда у нас появились деньги, Мы уменьшали платёж, платили так же как и раньше, как накопится приличная сумма, писали заявление на списание

Читайте также:  Всё, что вы хотели знать о спецсчёте капремонта, но боялись спросить

25 ноября 2016Ответить0 ПожаловатьсяЕленаКрасноярскЯрослав8 лет Дианочка4 года 9 месяцев Лучше года, вы же не хотите все 15 лет ее ноября 2016Ответить0 Показать ещё

Предыдушая статьяБитва экстрасенсов. Про статья32!

Реструктуризация ипотечного кредита

При возникновении любых сложностей с выплатой задолженности, необходимо уведомить об этом кредитора. Во многих банках есть программы реструктуризации, которые помогают изменить условия договора. Какие изменения может предложить банк:

  • Кредитные каникулы. Заемщик получает отсрочку выплаты основного долга и вносит только проценты. Срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки. Эта схема помогает временно уменьшить платежи по ипотеке, пока не будут решены финансовые трудности заемщика.
  • Пролонгация срока кредитного договора. Размер платежей снижается за счет увеличения срока. При этом необходимо понимать, что и общая переплата по ипотеке существенно возрастает.
  • Снижение процентной ставки. Эта мера крайне невыгодна банку, поэтому она будет рассматриваться в последнюю очередь. На положительное решение могут рассчитывать клиенты, оформившие ипотеку в 2014-2016 годах, когда ставки были завышены из-за кризисных явлений в экономике.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит, с соответствующим заявлением. При этом нужно будет не только изложить ситуацию, но и предоставить доказательства ухудшения материального положения.

Как снизить процентную ставку по ипотеке в банках России?

Есть несколько способов снизить ставку:

  • предоставить банку хорошие гарантии выплат и получить выгодную ставку еще до подписания договора;
  • получить государственные дотации;
  • оформить рефинансирование (перекредитование) в банке, который выдал ипотеку, или в стороннем банке;
  • попросить кредитное учреждение о реструктуризации – изменении условий выдачи кредита.

Самый безболезненный способ – добиться, чтобы банк снизил процент по ипотеке сразу после одобрения заявки. Для этого нужно:

  • обращаться туда, где открыт зарплатный счет;
  • предоставить максимально полный пакет документов;
  • внести крупный первоначальный взнос – около 40% от стоимости жилья;
  • оформить поручительство;
  • предоставить дополнительный залог, если нужно.

Если появились основания для льгот уже после подписания договора, все равно нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими льготный статус.

Это касается ситуаций, когда, например, один из супругов поступил на военную службу и может рассчитывать на военную ипотеку. Либо в семье родился еще один ребенок, и теперь есть возможность погасить часть кредита материнским капиталом.

В крайнем случае снизить ставку поможет обращение в суд. Но этот способ актуален только для случаев, когда банк нарушил условия кредитного договора. Например, повысил процентную ставку без предупреждения. Перед тем, как обратиться в суд, нужно обязательно проконсультироваться у юриста и убедиться в своей правоте. Иначе можно проиграть дело и выплатить большую сумму на судебные издержки.

О других двух способах – рефинансировании и реструктуризации – мы остановимся ниже подробнее.

Ограничения и сроки утверждения

Финансовая организация вправе отказать в предоставлении услуги, если:

  • Ранее уже воспользовались идентичным перерывом.
  • Квартира не единственная. Например, имеется доля в другой или в доме. Для положительного решения необходима постоянная регистрация на ипотечных квадратных метрах.
  • Сумма долга превышает 15 млн рублей.
  • Имеется в собственности дача. Для одобрения необходимо доказать, что помещение непригодно для постоянного проживания.

Рассматривается в течение 5 рабочих дней.

Когда ипотека почти выплачена

Досрочное погашение невыгодно делать в последние годы кредита, говорит эксперт Проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина. Чаще всего ипотечники получают аннуитетный кредит, при котором в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом в рамках платежа сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то будет перерасчет процентов и уменьшение переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг, поясняет эксперт.

Интересные условия банков по снижению ставки

Далее расскажем о нестандартных условиях и подвохах, которые могут ждать заёмщика в договоре.

Если вы только планируете брать жилищный кредит, обратите внимание на любопытные предложения банков, касающиеся снижения ставки.

Финансовые учреждения обещают меньший процент за быстрое оформление документов, большую площадь квартиры, пытаясь замотивировать клиентов принимать решение без промедления и брать больше денег в долг.

  • Альфа-Банк снижает ставку на 0,2% при оформлении займа в течение 30 дней с даты одобрения заявки.
  • В Сбербанке дают скидку в 0,3% при покупке квартиры на дочернем сервисе ДомКлик. За электронную регистрацию права собственности на жильё можно получить ещё 0,1% выгоды.
  • В ВТБ за подтверждение дохода снижают процент на 1%. Также в этом учреждении действует интересное предложение: при покупке жилья площадью более 65 кв. м. ставка снижается на 0,7%.

Однако ставка по действующей ипотеке может не только не уменьшиться, но ещё и возрасти. Именно поэтому важно читать весь договор целиком, чтобы не столкнуться с сюрпризами в будущем. В некоторых банках мелким шрифтом указывают не совсем приятные для клиентов условия. Если вовремя не обратить на них внимание, можно и не заметить, как вместо обещанных 8-9% будете платить все 11%.

Например, по ипотеке Райффайзенбанка процент автоматически увеличивают на 0,5%, если клиент вовремя не предоставил документы об оплате страхового взноса. На 1% вырастет ставка, если заёмщик в течение 120 дней с даты предоставления кредита не направил в банк закладную с отметкой о государственной регистрации ипотеки. Также в Райффайзенбанке действует любопытное условие о том, что для заёмщиков старше 45 лет и 1 месяца действующая ставка (указанная на сайте банка и в рекламных брошюрах) увеличивается на 3,2%.

Читайте также:  Взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальный взнос

В Альфа-Банке ставку по кредиту автоматически поднимут на 2%, если клиент во время погашения долга решит отказаться от страхования жизни.

Сокращение срока ипотеки VS уменьшение размера ежемесячного платежа

При частично-досрочном погашении возникает вопрос, что же выгодней, сократить срок ипотеки в Сбербанке или уменьшить ежемесячный платеж? Разобраться можно на конкретном примере.

Заемщик, 8 апреля 2020 года оформил ипотеку на 1 500 000 рублей на 7 лет, под 10,2%. При своевременном внесении ежемесячных платежей в размере 25 919 рублей, согласно графика, переплата составит 573 930 за весь период пользования заемными средствами.

У заемщика имеется вклад в том же банке в размере 800 тыс. рублей, но срок его действия заканчивается 1 апреля 2020 года. Получается, ровно через год он внесет 800 тыс. в качестве частично-досрочного погашения.

Вариант 1. Уменьшение срока ипотеки Сбербанка.

Вариант 2. Как снизить ежемесячную плату.

Анализируя приведенные примеры, уменьшение срока кредитования намного выгодней. Но и у второго варианта есть свои плюсы, если продолжать рассчитываться по старому графику платежей, оформляя каждый месяц частично-досрочное погашение, срок выплаты ипотеки сократится вместе с переплатой.

Плюсы и минусы сокращения платежа по ипотеке в Сбербанке

Основные преимущества досрочного погашения с сокращением ежемесячных сумм:

  1. Улучшается финансовая ситуация у заемщика.
  2. Появляется возможность сэкономленные средства направить на личные цели.
  3. Заемщик может открыть вклад, и полученные проценты направлять на погашение ипотеки.
  4. Снизив кредитную нагрузку, клиент повысит свои шансы на получение одобрения в другом банке.

Единственный недостаток: при оформлении частично-досрочного погашения с сокращением срока ипотеки, заемщик сэкономит большую сумму денег, чем при снижении ежемесячных платежей.

Способы снижения платы по ипотеке в году

Сложности по оплате ипотеки могут возникнуть не только в случае ухудшения финансового положения заемщика, но и в силу изменения внешних экономических факторов, таких как колебания курса валют (для валютных кредитов) или изменения определенных экономических индексов, к которым привязаны «плавающие» процентные ставки по кредиту. При любых обстоятельствах есть несколько путей решения.

Программа государственной поддержки ипотечным заемщикам

Постановление Правительства РФ №961 от г. позволило возобновить государственную поддержку плательщикам ипотеки, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Основные условия предоставления:

  • плательщиками являются ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей-инвалидов, законные опекуны хотя бы 1 несовершеннолетнего ребенка или ребенка до 24 лет, обучающегося по очной форме;
  • ипотека выплачивается не менее 1 года;
  • ежемесячный платеж увеличился на 30% и более;
  • залоговое жилье является единственным;
  • существуют ограничения по площади заложенного жилья в зависимости от числа комнат.

В рамках данной программы банк может уменьшить сумму ипотеки до 30% от остатка основного долга (не более 1500000 рублей) за счет государственных средств. Для получения подробной информации и проверки участия банка в программе заемщику следует обратиться в офис кредитора.

Рефинансирование

Данный термин подразумевает оформление нового кредита, сумма которого перекроет оставшиеся проценты и основной долг, а условия выплат новых платежей будут более оптимальные для заемщика.

Чаще всего банки не занимаются рефинансированием собственных кредитов, но воспользоваться данным продуктом можно через другую кредитную организацию. Основные условия для перекредитования:

  • прошло не менее 12 платежей с начала предоставления кредита;
  • остаток основного долга на момент обращения составляет не менее 500000 рублей;
  • оплата на протяжении всего срока производилась без просрочек;
  • заемщики удовлетворяют требованиям оценки платежеспособности.

Рефинансирование позволяет перекредитоваться по сниженной процентной ставке, а также увеличить срок полной выплаты, что существенно понизит выплаты по ипотеке.

К примеру, если заемщик ежемесячно выплачивает ипотеку под 12% годовых в размере 36005 рублей, а до полного погашения остается 10 лет с долгом в 2200000 рублей, то при рефинансировании того же кредита по ставке 10,5% ежемесячный платеж снизится до 29686 рублей в месяц.

Способы снижения платы по ипотеке в году

При выборе программы рефинансирования необходимо учесть комиссии банка, размеры страховки и условия изменения размера платежа или ставки для выбора наиболее выгодного варианта.

Реструктуризация

Данный кредитный продукт применяется банками для собственных «проблемных» кредитов. Его суть состоит в изменении параметров договора на определенное время или до конца срока кредитования с целью предоставления возможности добросовестной выплаты заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Реструктуризацию чаще всего применяют в следующих случаях:

  • рождение детей в семье заемщика;
  • снижении заработной платы или сокращение/увольнение;
  • тяжелые заболевания заемщиков, требующие длительного лечения;
  • потеря близких родственников.

Поменять размер ипотеки, если уменьшилась зарплата или наступили другие неблагоприятные условия для выплат, можно различными способами при наличии одобрения банка:

  • предоставление «кредитных каникул» в рамках которых платеж значительно снижается на определенный срок (чаще всего до 12 месяцев) за счет отсрочки уплаты процентов с увеличением срока полного погашения;
  • пролонгация кредита с уменьшением платежа и сохранением процентной ставки;
  • уменьшение процентной ставки и пересчет графика платежей по решению банка.

Отдельным случаем реструктуризации является предоставление отсрочек платежа при изменении даты получения доходов. Ряд банков не допускает изменение даты платежа по ипотеке. Но в ситуациях, когда у заемщика изменяется дата выдачи заработной платы (в том числе при переходе на новую работу), оплата ипотеки может осуществляться с опозданием в 1 месяц в силу значительного размера ежемесячного взноса. Многие банки, в том числе Сбербанк, идут на встречу клиентам и предоставляют «кредитные каникулы» или отсрочку платежа на 1-2 месяца для предотвращения возникновения просрочки.

Читайте также:  Взыскание задолженности по коммунальным платежам

Для рассмотрения вопроса о реструктуризации при любых обстоятельствах необходимо предоставить пакет документов по требованию банка, а также написать соответствующее заявление.

Поиск средств для досрочного погашения

При помощи дополнительного взноса можно уменьшить долг по ипотеке, используя материнский капитал или суммы возврата налогового вычета. Залоговое жилье можно сдать в аренду, если заемщик изыщет иное место проживания.

Не обязательно вносить большие суммы денег

Даже несколько тысяч рублей, внесенных в качестве дополнительного платежа по ипотеке, способны сэкономить существенную сумму.

Рассмотрим пример:

Сумма кредита — 5 млн рублей

Срок кредита — 25 лет

Ставка — 8%

Ежемесячный платеж — 38 590,81 рублей

Начисленные проценты — 6 567 740,40 рублей

Долг + проценты — 11 567 740,40 рублей

Добавляем 2 тысячи рублей ежемесячно с уменьшением срока

Получим:

Долг + проценты — 10 500 074,38 рублей

Сумма досрочных погашений — 518 000,00рублей

Дата последнего платежа изменится на — разница более 3 лет

Экономия за весь срок кредита — 1 077 169 рублей

Добавляем 2 тысячи рублей ежемесячно с уменьшением платежа

Получим:

Долг + проценты — 11 206 958,46 рублей

Сумма досрочных погашений — 600 003,00рублей

Экономия за весь срок кредита — 370 285 рублей

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

  • снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
  • при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
  • остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Требования к недвижимости для списания ипотеки

Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

  • взятое в ипотеку жилье является единственным зарегистрированным на данного гражданина;
  • не допускается в добавок к кредитному жилью иметь более 50% другой недвижимой собственности;
  • стоимость квадратного метра не должна быть на 60 и более процентов выше, чем средняя по региону;
  • все документы на ипотеку должны быть оформлены юридически безупречно;
  • площадь квартиры не должна превышать 45м 2 – для однокомнатной квартиры, 65м2 — для 2-ух комнатной и 85м2 — для 3-ех.

—>

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.

Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.

Варианты списания ипотечного долга

Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.

Далее есть несколько вариантов списания долга:

  • Валютный кредит переводится в рубли по специально установленному курсу Центрального Банка, а процентная ставка фиксируется на 12% — кредитор не имеет права повышать ставку в течение выплаты.
  • Сокращение ежемесячных взносов на 50% не более чем на 18 месяцев.
  • Погашение части кредита.

В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.

Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе Сбербанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.

Другие способы списать часть долга по ипотеке

Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.

В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.

Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:

  • возраст родителей не должен превышать 35 лет (в том числе и в неполных семьях);
  • площадь квартиры должна составлять не более 15 м2 на 1 человека;
  • семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий, подтвердив таким образом, что нуждается в государственной поддержке;
  • доход семьи должен позволять погасить задолженность (минимальный доход для семьи из 2 человек – 21621 рубль).