Ипотека без справок о доходах – миф или реальность?

Предложения банков по рефинансированию ранее взятых займов набирают популярность. Заемщики готовы объединить несколько небольших кредитов в один, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить свое время, а иногда и деньги. Но не все граждане, желающие реструктуризировать свои долги, имеют возможность официально подтвердить источники доходов. Некоторые банки идут на уступки таким клиентам.

Почему банки идут на ипотеку без справок?

Без официально подтверждённой справки о доходах большая часть банков кредиты не даёт. Тем не менее, это не означает, что ситуация фатальна. Эксперты рынка кредитных услуг отмечают, что в последние 2-3 года многие коммерческие банки России стали менять свою кредитную политику. Практика показала, что выгоднее игнорировать ряд формальностей и ориентироваться на сделки гарантированные имуществом, а не справками. Как обычно происходит получение кредита в банке? Основным документом, подтверждающим платежеспособность клиента, становится справка 2-НДФЛ. Она отражает доходы сотрудника какого-то предприятия, которые он получил в течение последнего года работы, и отчисления в виде налогов и сборов. Это не говорит о том, что сотрудника не уволят уже завтра. Тысячи россиян с такими справками получили кредиты до события, получившего название «мировой финансовый кризис». Уже в первую неделю резкого ухудшения экономической ситуации они оказались за воротами своих компаний. Вот и реальная цена этой формальности. Поэтому банки стали совершать новый манёвр и идти на то, что ранее казалось невыгодным.

В первую очередь это относится к ипотечному кредитованию. Традиционно государство почти навязывала связанные с ним программы различным банкам. Теперь многие банки сами стали внедрять программы связанные с выдачей ипотечных кредитов. Часто они подразумевают возможность получить кредит вообще без предъявления 2-НДФЛ. Она просто не нужна. Ведь сама по себе ипотека подразумевает, что человек берёт деньги исключительно для покупки недвижимости, которое и гарантирует сделку. Ипотечный кредит без справки объясняется тем, что самое главное для банка – это имущественное обеспечение сделки.

Что влияет на возможность получения кредита без справок?

Прослеживается следующая тенденция. Одним из главенствующих факторов становится первоначальный взнос. Чем он выше, тем проще получить кредит. Это сразу же говорит о том, что у человека с одним рублём в кармане не существует возможности получить деньги на покупку жилья. Ипотеку наших дней смело можно считать лишь способом добавить недостающую сумму. Вторым по важности фактором становится процент, который будет выплачивать получатель кредита. Третьим фактором является характер рынка, на котором произойдёт покупка. Их только два – первичный жилищный рынок и вторичный. На первом реализуется жильё в новостройках, на вторичном квартиры в которых когда-то уже жили люди.

Как происходит выдача кредита без справок? Рассмотрим типичную ситуацию. Человек приходит в банк за ипотекой. Не следует верить тому, что в руках у него может быть только паспорт. Справку о доходе не потребуют, но попросят доказать, что сумма первоначального взноса имеется в наличии. В некоторых случаях таким доказательством может стать обычная выписка о состоянии счета, выданная в том банке, где хранятся деньги. После этого человек заполняет заявление на выдачу кредита. Оно может рассматриваться 10-20 дней. Хотя некоторые банки уже ввели систему рассмотрения вопроса в течение суток. Таким образом ломается стандарт Сбербанка, который подразумевал, что получателя кредита вынудят многократно взвесить все «за» и «против», дадут время подумать. В заявлении будет указана рыночная стоимость квартиры и то, что получатель кредита гарантирует сделку самой недвижимостью. Если же дом только возводится, то гарантом становится уступка прав требования на жильё. Указывается в договоре и процентная ставка. Обычно она составляет 13-14% годовых. Говоря самым простым языком, если вы берёте кредит на миллион рублей, то должны:

  • подготовить 300-500 тыс. рублей для осуществления первоначального взноса.
  • быть готовым к тому, что каждый год придётся выплачивать примерно 140 тыс. рублей. Это может длиться 15-20 лет.
  • понимать, что если вы просрочите хотя бы один платёж, то потеряете и квартиру, и все первоначальные выплаты. До завершения всего срока действия долговых обязательств квартира будет вашей только условно.

Многие россияне, внимательно проанализировав ситуацию, предпочитают всю жизнь снимать жильё. Платить приходится почти столько же, но нет никаких обязательств. Смысл ипотеки лишь в том, чтобы обзавестись своим жильём при достижении зрелого возраста, или только под старость.

Если же гражданин всё же принимает решение получить кредит, ему следует осознавать, что это долгосрочный проект. Ипотека должна быть застрахованной и оформленной по всем правилам. Не лишним будет проверка всех документов опытным юристом, который специализируется в работе с недвижимостью.

Требования Сбербанка к справке о доходах

Без официальной выписки о размере зарплаты не обойтись, если нужно получить крупный заем. Чтобы банк принял документ, он должен соответствовать требованиям.

Для чего нужна справка 2-НДФЛ

Справка необходима банку, так как в ней содержится информация о месте работы, размере зарплаты и налоговых вычетах, произведенных в течение года. По закону каждый трудоустроенный гражданин должен платить подоходный налог. У официально работающих людей есть возможность оформить справку в бухгалтерии работодателя.

Читайте также:  45. Предоставление жилья беженцам и вынужденным переселенцам

Документ нужен для того, чтобы подтвердить наличие официального и регулярного дохода, а также размер оплаты труда.

Заполнение справки для оформления ипотечного кредита должно осуществляться без ошибок.

За какой период для ипотеки требуется документ

Для оформления ипотеки потребуется справка 2-НДФЛ:

  1. Предпринимателям за последний налоговый период.
  2. Работникам за последние полгода.

Если на данном месте человек проработал меньше 6 месяцев, бумагу выдают за срок, который он отработал.

Отличие справки 2-НДФЛ от справки по форме банка

При оформлении документов на ипотеку Сбербанк проверяет справку по форме банка или 2-НДФЛ. Особой разницы между документами нет, дело в том, что во второй бумаге указана действительная информация по доходу. В акте от банка бухгалтер может указать данные, не соответствующие официальным. В справке записывают зарплату, указанную в трудовом договоре, но сумма может быть больше, так как не учитываются надбавки, премии, бонусы.

В документе по форме банка указывают доход с учетом премий и других факторов. По ней больше шансов получить кредит, ведь доход выше.

Но важно также и действие справки 2-НДФЛ для банка, так как учитываются и официальные данные. Лучше запрашивать у работодателя справку за год. Это повысит вероятность получения крупного займа.

Скачать бланк 2-НДФЛ

Помощь в получении справки от Сбераздесь.

Отличия справки 2-НДФЛ от справки 3-НДФЛ

Граждане часто путают эти две справки. Разница в том, что документ по форме 2-НДФЛ отображает доходы физического лица, а 3-НДФЛ – это не справка, а декларация о доходах. В первой бумаге указывают доходы и выплаченные из них налоги, а также сведения о работодателе и сотруднике. Также в справке должны быть данные о зарплате.

3-НДФЛ – это налоговая декларация с данными о подоходном налоге. В разных ситуациях в ней указывают доходы, только заявленные вычеты или оба варианта.

Справка 2-НДФЛ обладает первичным характером. Сведения, указанные в ней, необходимы для оформления декларации 3-НДФЛ на вычеты. Сдавать этот документ нужно в налоговую по доходам, которых нет в 2-НДФЛ. Например, при продаже жилья, покупке недвижимости.

Срок действия справки

Срок действия справки 2- НДФЛ для ипотеки не ограничен законом, так как в ней отражены доходы за календарный год. Но, несмотря на неограниченность срока, данные в документе должны соответствовать целям, для которых он оформлен.

Справка 2-НДФЛ действительна для банка в зависимости от требований финансовой организации к периоду подтверждения зарплаты или сроку оформления. Эти показатели в каждом случае отличаются.

Сроки выдачи

Справка о заработной плате в требованиях Сбербанка обязательно должна иметь дату выдачи. Организация, которая выдавала документ, может ограничить срок действия. Процесс оформления занимает немного времени. Бумагу должны выдать через 3 дня после запроса сотрудника.

Стандартные требования

Для тех, кто уже оформил такой продукт, не станет открытием тот факт, что процедура оформления не так проста, как может показаться на первый взгляд. При этом не стоит полагать, что получить деньги могут все без исключения. Это утопия. Финансовое учреждение никогда не пойдет на риски, если не будет до конца уверенно в том, что кредит может быть не возвращен.

В сфере ипотечного кредитования в России работает не так уже и много банков, поскольку не все обладают таким запасом ресурсов. Но уже долгие годы лидером ипотечного рынка остается Сбербанк, задающий общий тон развития рынка и условия кредитования. Поэтому именно на примере данного банка представлен список тех требований, которым должен соответствовать каждый клиент. В разных финансовых организациях требования могут слегка отличаться друг от друга, но не значительно.

Стандартные требования для заемщика:

  1. Наличие страхового стажа за последние 5 лет не менее 1 года, что можно подтвердить документально выпиской из трудовой книжки или копией трудовой книжки.
  2. Официальное трудоустройство на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
  3. Наличие гражданства РФ.
  4. Возраст от 21 до 65 лет. Последняя возрастная граница – это предельный возраст, в котором может быть субъект, на момент осуществления последнего платежа по обязательствам.
  5. Наличие постоянного места жительства.

Это основный перечень требований. Но не менее важным является оценка платежеспособности клиента. Ведь именно от этого будет принято решение о выдаче средств или отказе. Правда, нигде ни на одном официальном сайте нельзя найти информацию о том, сколько минимум необходимо зарабатывать, чтобы заявка была одобрена.

Перед выдачей ипотеки банки проверяют платежеспособность клиента

Стандартные требования

Анализ платежеспособности

Есть общепринятая мировая практика, которая позволяет оценить платежеспособность клиента на основании анализа таких показателей:

  1. Соотношение уровня дохода и ежемесячного платежа. На осуществление ежемесячного платежа у семьи должно уходить не более 50% от общего бюджета за месяц. Именно поэтому при принятии решения учитываются не только доходы заемщика, но и всех членов семьи, которые будут проживать с ним вместе в приобретенной квартире;
  2. После оплаты ссуды у семьи должно оставаться на каждого члена семьи не меньше одного прожиточного минимума, установленного для данного региона. Именно поэтому уровень дохода для каждого региона будет свой.

Кстати, не стоит забывать о кредитной истории. Взять ипотеку в банке, имея проблемы с данным критерием, невозможно. Ни одно приличное финансовое учреждение не выдаст ресурсы человеку с плохой историей.

Таким образом, чтобы подтвердить соответствие ранее рассмотренным требованиям необходимо предоставить огромный пакет документов, в том числе и справки о доходах и т.д. Но как же тогда реклама, вещающая о том, что есть ипотека по 2 документам? И далее ответ на данный вопрос.

Справка 2-НДФЛ для ипотеки

Данный документ формирует бухгалтер предприятия, на котором трудится будущий получатель кредита, подписывается лицом, выдавшим займ, и удостоверяется фирменной печатью.

В справке 2-НДФЛ содержатся данные о доходах работника, налоговых вычетах из получаемых им доходов.

Читайте также:  Выселение граждан из специализированных жилых помещений

Основное предназначение данного документа – подтверждение источника постоянного дохода, необходимого для погашения кредита. Также он свидетельствует о том, что ее предъявитель устроен на работу официально, при этом деньги будут вноситься регулярно в соответствии с графиком платежей.

Эту правку могут потребовать не только при оформлении ипотечного займа, но и в других случаях:

  1. при оформлении визовых документов;
  2. во время приема на другое место работы;
  3. для расчета суммы алиментных выплат;
  4. при усыновлении детей;
  5. при оформлении пенсий, пособий, вычетов и в других случаях.

Потребовать этот документ могут также в других инстанциях и в случаях, когда необходимо подтвердить источник доходов и их размер.

Возможна ли ипотека без 2-НДФЛ?

Бывают случаи, когда претендент на ипотеку работает без официального трудоустройства. В таком случает получить данную форму невозможно.

Справка 2-НДФЛ для ипотеки

Серьезные финансовые учреждения стараются не отходить от установленного порядка предоставления займов на покупку недвижимости, так как суммы кредитования довольно высокие, сроки продолжительные, при этом банк должен быть уверен в том, что взятые в долг деньги будут без проблем возвращены.

Но многие финучреждения позволяют своим заемщикам воспользоваться возможностью получения займа с оформлением справки о получаемых доходах по форме, разработанной банком. В этом случае нужно знать, что процентная ставка по ипотеке будет на порядок завышена, так же как и размер первого взноса.

После рассмотрения этого документа менеджер по кредитованию сможет оценить платежеспособность заявителя, уровень доходов, регулярность их получения.

Данные о размере зарплаты необходимы для расчета суммы ипотечного займа.

Если получаемые клиентом ежемесячные доходы по предоставленным документам будут не настолько высокими для предоставления займа на крупную сумму, его выдачу с минимальным взносом банк может не одобрить.

Что делать, если невозможно получить справку?

Если получить форму 2-НДФЛ нет возможности, не стоит идти на хитрость, и доставать липовую справку в надежде, что банк не проверит размер доходов заявителя. Кредиторы подходят к проверке предоставленных документов серьезно, и зачастую осуществляют эту процедуру в два этапа.

Сначала этим вопросом занимается кредитный инспектор. Он проверяет подлинность документа, подписей, печатей, адресных данных предприятия, указанных в справке и др. Далее проверку осуществляет служба безопасности.

Сотрудник банка может позвонить в бухгалтерию предприятия получателя займа, чтобы проверить, соответствует ли размер зарплаты, указанной в справке, с озвученной бухгалтером фактически получаемой работником суммой.

Поэтому не стоит рисковать, тем более, что в некоторых банках есть возможность все же получить займ на более мягких условиях. При этом не обязательно иметь приличный стаж работы, постоянную регистрацию при получении ипотечного займа.

Если предоставить банку справку 2-НДФЛ нет возможности, можно подать другие документы, подтверждающие платежеспособность клиента:

  • выписку из лицевого счета;
  • документы, подтверждающие получение регулярного активного или пассивного дохода.

Сегодня уже не редкость ипотека без справок. Но следует учесть, что проценты по такому кредитованию также будут довольно высокими. А получить займ на приобретение жилплощади можно, если сумма первоначального взноса будет составлять в пределах 35-50% и более.

Также можно получить ипотечную ссуду, воспользовавшись материнским капиталом – без предоставления этой формы.

За какой период необходима справка 2-НДФЛ?

Справка 2-НДФЛ для ипотеки

Каждый банк имеет свои требования по периоду, за который нужно подтвердить доходы. Одним нужно знать размер зарплаты за полгода, другим кредиторам – за 1год. Поэтому уточнять эту информацию желательно непосредственно в банке, который предоставляет кредит.

Количество запросов на получение данной формы сотрудником компании не ограничивается.

Сроки действия справки

Форма 2-НДФЛ должна быть свежей. Банк должен убедиться в платежеспособности клиента на момент обращения за ипотечным кредитом.

Поэтому справка, взятая в сентябре, не подойдет для предоставления кредитору при оформлении займа, к примеру, в декабре.

Необходимо уточнить эту информацию у кредитного менеджера банка или задать этот вопрос через горячую линию финансового учреждения, в котором будет оформляться ипотека.

Какие банки дают кредит наличными без справки НДФЛ?

В Российской Федерации функционирует более 600 банков, большинство из которых занимается кредитованием физических лиц, в том числе и по потребительским программам с выдачей наличных.

Далеко не все банки готовы рассматривать заемщиков, которые не могут подтвердить доход по справке 2 НДФЛ. Но  найти предложение вполне реально, особенно если есть возможность подтвердить зарплату альтернативным способом, например, справкой по форме банка.

Рассмотрим самые интересные предложения от банков в следующей таблице.

Банк Максимальные суммы, рублей Сроки Ставки, % годовых Подтверждение дохода
Зенит До 1 млн. До 5 лет От 16% Возможно по форме банка
Уральский Банк Реконструкции и Развития До 1 млн. До 7 лет От 17% Возможно по форме банка, без подтверждения до 200 тысяч под 63% годовых
Азиатско-Тихоокеанский Банк* До 100000 До 12 месяцев 15% Не нужно
Почта Банк До 1 млн. До 5 лет От 16,9%
Восточный Экспресс Банк* До 50000 До 36 месяцев От 15%

* В этих банках существуют и другие, менее выгодные предложения

И поручителей без отказа

Совсем без отказов выдавать кредиты банки не могут. Тем не менее, часть из них относиться к некоторым проблемам клиента лояльней других, что позволяет получить одобрение с большей степенью вероятности.

Поручительство требуется только при крупной сумме кредита. В остальных случаях банки готовы кредитовать без обеспечения. Также наличия поручителя может повлиять на положительное решение банка, если у клиента были просрочки в прошлом.

Приведем требования к поручительству и процент одобрения заявок в банках с самыми интересными предложениями.

Банк Поручительство Примерный процент одобрения заявок
Зенит Не обязательно, но возможно 60%
Уральский Банк Реконструкции и Развития 78%
Азиатско-Тихоокеанский Банк Не требуется 69%
Почта Банк 72%
Восточный Экспресс Банк 89%

Где взять ипотечный кредит без справки о доходах

Реальные доходы граждан не всегда соответствуют официальным. Людям, получающим зарплату в конвертах, фрилансерам, самозанятым и даже представителям малого и среднего бизнеса ипотека недоступна, банк её просто не одобрит. А всё потому, что человек не может подтвердить свою платёжеспособность, даже если у него высокие и стабильные доходы. В этом случае справка о доходах является основным документом.

Читайте также:   Как правильно продать квартиру через риэлтора: пошаговая инструкция

Как взять ипотеку без официального дохода? Сначала нужно выбрать кредитную организацию, которая предлагает ипотечные программы всего по двум документам.

Затем необходимо заполнить заявку-анкету, в которой указываются:

  • персональные данные;
  • семейный статус;
  • образование;
  • регистрация и адрес места жительства;
  • сведения о трудоустройстве;
  • размер ежемесячных доходов;
  • наличие движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, вкладов и инвестиций;
  • желаемые данные по запрашиваемой ипотеке – размер ипотеки, срок, программа.

Также нужно предоставить:

  • паспорт гражданина РФ с постоянной или временной регистрацией;
  • второй документ, удостоверяющий личность – СНИЛС, ИНН, военный билет, водительские права, пенсионное или служебное удостоверение, загранпаспорт;
  • документацию на приобретаемое имущество.

Кредитная организация вправе потребовать предоставление дополнительных документов, если посчитает нужным. Получается, что по факту нужно будет собрать не два документа, а больше.

Если потенциальный заёмщик является зарплатным клиентом банка, то есть получает зарплату на карточку, то он и вовсе может предоставить только один документ – паспорт гражданина России. А всё потому, что вся информация о доходах, движении собственных средств, а также сведения о работодателе находится в свободном для банка доступе.

Ипотека без справки о доходах оформляется по облегчённой процедуре – не нужно бегать по инстанциям и собирать большое количество документов. Но кредитным организациям нужны гарантии, что заёмные деньги и начисленные проценты вернутся в срок и в полном объёме.

Поскольку заёмщик не может подтвердить свою платёжеспособность, банк выдаёт кредит на более жёстких условиях.

Первоначальный взнос приходится платить практически по всем ипотечным программам. Полностью исключить риск невозврата долга не сможет никто, поэтому первичный взнос служит гарантом, что в случае если заёмщик не сможет выплачивать ипотеку, недвижимость можно будет продать и вернуть долг, даже если она немного потеряет в цене (а это неизбежно, со временем цены на жильё только возрастают).

Кроме того, эта сумма позволяет реализовать залоговую квартиру с небольшой скидкой и быстро покрыть образовавшуюся задолженность.

Если при стандартной ипотеке нужно заплатить 15-20%, то одним из ключевых условий ипотеки по двум документам является уплата большой стартовой суммы. Первоначальный взнос во многих банках равен минимум 40-50% от стоимости приобретаемой недвижимости, а порой и выше.

К тому же придётся сначала подтвердить, что у заёмщика эти деньги имеются – предоставить выписку из банковского счёта, наличие материнского или жилищного капитала.

Банк выдаёт заёмные деньги не просто так – от доброты душевной, а под проценты. Чем больше риск, тем выше будет процентная ставка.

Ставки по ипотечным программам, которые выдаются без подтверждения доходов заёмщика, априори высокие. От стандартных они могут отличаться на несколько пунктов.

Иногда можно встретить ограничения по сумме ипотеки, но это вовсе не обязательно и характерно только для нескольких банков.

«Тинькофф банк»

Получить кредит без справки 2-НДФЛ можно в «Тинькофф банке» наличными до 500 тыс. рублей. Для этого потребуется компьютер с выходом в интернет и паспорт. Достаточно оформить заявку на сайте, а спустя некоторое время будет предоставлен ответ.

При положительном ответе курьер доставляет карту домой. Кредит выдается лишь на карту. Ставка определяется для каждого клиента индивидуально. Она находится в пределах 19,9 – 54,9%. Дополнительно 0,5% берется за страховку жизни и здоровья.

Советы и рекомендации

Основная цель рефинансирования заключается в экономии на процентах и переплате. Одобрение кредита по минимальному пакету документов приведет к завышенным процентным ставкам.

Чтобы этого избежать, важно учесть следующие рекомендации:

  • кредитные организации предлагают более выгодные условия рефинансирования действующим клиентам: участникам зарплатного проекта, вкладчикам, держателям дебетовых карт;
  • залог или поручительство позволяют снизить процент по кредиту;
  • чем больше документов, тем выше шансы на получение одобрения — можно предоставить документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода (например, договор о сдаче в аренду имущества);
  • подать заявки в 2-3 банка, чтобы сравнить предложения;
  • уточнить условия подачи заявки на кредит онлайн и в отделении — некоторые кредиторы предлагают сэкономить около 0,5 %, если заявление подается на сайте или через мобильное приложение.

Как взять кредит без официального подтверждения дохода и трудовой занятости?

Не все банки готовы сотрудничать с клиентом, не желающим подтверждать то место, где он трудится и приносить справку о своих ежемесячных накоплениях. Однако крупные банки готовы предоставить возможность кредитования таких клиентов на особых условиях, отличных от обычной ипотечной проверки.

Конечно, залоговая недвижимость может быть реализована на торгах в случае неуплаты по основному долгу, но это долгий и затратный процесс для банковской организации, поэтому отбор кандидатов в заемщики производится тщательно.

Особенностями такой ипотеки являются:

  1. высокая ставка по процентам;
  2. внесение большего первоначального взноса;
  3. меньший срок кредитования;
  4. сумма предоставления меньше, чем при предъявлении справок.

Важно! Жесткие условия при оформлении редко распространяются на заемщиков, входящих в зарплатный проект банка.

Иметь карту зарплатного клиента совсем не означает, что заемщику будут предоставлены снисхождения кредитной организации. Для банка будет важно знать, как часто карта пополняется, и период ее обслуживания.

Сбербанк в таком случае осуществляет проверку и обращает внимание на карту, если она была выпущена не ранее четырех месяцев назад, и пополнения на нее были произведены не менее двух раз.