11 причин, по которым могут отказать в ипотеке

Программа «Сельская ипотека» начала действовать весной 2021 года. Масштабный социальный проект, инициированный министерством сельского хозяйства, проводится на всей территории страны. Программа нацелена на оживление сельских территорий, куда планируется привлекать молодых специалистов доступным жильем.

На что выдается «сельская ипотека» и каковы условия кредитования?

«Сельскую ипотеку» можно получить для покупки земельного участка или строительства на уже имеющемся участке жилья, для приобретения квартиры или дома, но только в сельской местности, а не в черте города. Причем объект недвижимости может быть как построенным, так и возводимым, т.е. допускается приобретение жилого помещения на различных этапах строительства.

Процентная ставка не должна превышать 3% годовых, но она может быть снижена до 0,1% годовых и определяется в момент заключения договора. Ставка может колебаться в зависимости от разных условий: наличия или отсутствия дополнительного финансирования от региональных властей, суммы ипотеки, срока кредитования и т.д.

С точки зрения банка, сколько раз можно взять ипотечный кредит

Когда клиент обращается в банковское учреждение, вопрос, сколько раз можно взять ипотеку, решается с учетом внутреннего регламента кредитора, в котором устанавливается прямая зависимость от степени безопасности сотрудничества.

Банк рассматривает потенциального заемщика, его доходы, платежную дисциплину, определяя, насколько обоснована и выгодна выдача новой крупной ссуды с многолетним погашением. Заемщик с идеальной кредитной историей и высоким доходом, может рассчитывать на 2-3- ипотеки одновременно, если платежи не превысят 40-50%.

С точки зрения банка, сколько раз можно взять ипотечный кредит

Совсем иначе обстоят дела, когда покупка жилья решается через военную ипотеку или в рамках социально-ориентированного проекта, с субсидиями от государства. Заемщик, решивший купить жилье, только единожды может получить ипотеку с господдержкой, когда часть долга за заемщика выплачивают из бюджетных средств.

Существует несколько направлений реализации ипотечных программ с участием государства. Помимо строгих условий, дающих право на льготу, необходимо исходить, что государственная ипотека может быть только одна. В теории исключение могут составить программы, когда страна выделяет сумму материнского капитала, не устанавливая ограничений по количеству сделок. По умолчанию лимит в 450 с лишним тысяч рублей расходуется в пределах 1 ипотечной сделки.

Решаясь на новые кредитные обязательства, заемщик должен учитывать на единые требования банка, не делающего различий по количеству взятых и погашенных ипотек. Возрастное ограничение в 70-80 лет и средняя длительность погашения в 10-20 лет ведет к простым выводам – за период с 25 до 80 лет клиент сможет взять до 3 ипотек подряд, если учесть, что всю жизнь заемщик собирается выплачивать крупные платежи со снижением свободного остатка на текущую жизнь вполовину.

Условия сельской ипотеки с года

Получить кредит на жилье и жилое строительство на льготных условиях может практически любой человек. При этом важно, чтобы соблюдались требования к заемщику и приобретаемому объекту недвижимости.

Район расположения недвижимости. Он должен быть включен в перечень сельских территорий, утвержденных в конкретном регионе. Приоритет отдают селам и небольшим городам с населением до 30 тысяч человек.

Читайте также:  Военная ипотека в 2021 году - изменения

Сумма. В большинстве регионов она начинается от 100 тысяч рублей и ограничивается тремя миллионами. Исключение сделано для Ленинградской области и Дальневосточного федерального округа: здесь можно запросить льготный кредит на сумму до пяти миллионов рублей.

Первоначальный взнос. Он составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Заплатить его придется из собственных средств. Деньги материнского капитала в качестве первого взноса в рамках этой программы банки не принимают.  

Условия сельской ипотеки с года

Возраст заемщика. Он должен составлять от 21 года до 75 лет, но на практике максимальный возрастной порог оказывается ниже и обычно не превышает 65 лет. Банки учитывают, на какой срок запрашивают кредит. И если заемщик выбирает максимальный период в 25 лет, после определенного возраста в выдаче кредита откажут.

«Для большинства регионов России процент сельской ипотеки составляет 2,7 годовых при страховании жизни заемщиков, — уточняет Татьяна Решетникова. — Если ипотеку оформляют без страховки — тогда 3%. Но, к примеру, в некоторых локациях ставка может составлять и вовсе 0,1% годовых, как это сделано, например, на части территорий Башкирии и Мордовии».

&nbsp/&nbsp

Амнистия по кредитам – в чем суть

Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект «снежного кома» – сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.

В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу – уменьшать кредитное «тело».

Для вас одобрен кредит!

На что же направлена амнистия по кредитам? Она поможет бороться с банковскими неустойками и штрафами. Именно эти санкции загоняют заемщиков в тупик.

Что является главными пунктами предложенного законопроекта о кредитной амнистии:

Амнистия по кредитам – в чем суть
  1. При просрочке обязательной выплаты кредитным организациям запрещено требовать срочную выплату займа, начислять штрафы и пени.
  2. Начисляемые проценты должны соответствовать норме, которая будет установлена на законодательном уровне со следующего года.
  3. Вводятся ограничения применительно к неустойкам и штрафам.

Иными словами, по новому закону с наступлением 2021 года:

  • Упраздняется требование кредитора на быстрый возврат денег и сопутствующее ему начисление штрафов.
  • Ограничивается размер ставки по процентам и сумма кредитных процентов.
  • Позиции кредитного договора, предполагающие штрафные санкции останутся в прошлом.

Условия льготной ипотеки под 6,5%. Она действует до июля года

Программа семейной ипотеки в 2021 году направлена на поддержание рынка строительства. Также она помогает россиянам приобрести жилье, не переплачивая проценты банку. В настоящее время средний ипотечный процент составляет 8-9% годовых. В пересчете на длительный срок погашения займа 3-4% разницы позволяют серьезно сэкономить.

Госпомощь по ипотеке в 2021 году заключается в субсидировании этой суммы. По факту банки получают установленные по своим тарифам проценты, из которых 5-6% платит заемщик, остальное – государство. Для получения социальной помощи заемщики и оформляемый кредит должны соответствовать определенным требованиям.

Для получения нового кредита по условиям программы семейной ипотеки в 2020 году или рефинансирования имеющегося следует обращаться в ипотечное агентство или непосредственно в выбранный банк. Порядок оформления займа не отличается от обычного кредитования. Всю необходимую информацию для субсидирования финансовая компания передает самостоятельно. Тем не менее, клиенту следует проверить процентную ставку при подписании кредитного договора.

Если у вас уже оформлена жилищная ссуда, и вы желаете ее рефинансировать под более низкую ставку, следует обратиться в свой банк. Согласно последним изменениям в законодательстве о семейной ипотеке, понизить процент можно даже в том случае, если вы уже рефинансировали первичную ссуду, в результате чего условия перестали соответствовать правилам программы. Главное, чтобы цель кредита осталась без изменений.

Читайте также:  Как выписать несовершеннолетнего ребенка из квартиры?

Разберем стандартный вариант рефинансирования. Допустим, в 2019 году в семье родился второй ребенок, остальные условия ипотеки подходят под изменение условий займа. Если ранее заемщики платили 11% годовых, то сейчас они могут рассчитывать на 6%. Для понижения процентной ставки необходимо подойти в отделение ипотечного банка и подать заявление.

Какую выгоду получит ипотечный заемщик? К примеру, остаток его долга составляет 900 тысяч рублей, ставка 11%, оставшийся срок выплаты 10 лет. По текущим условиям кредита переплата составит 587 тысяч рублей, по новым – 299 тысяч рублей. Разница очевидна, обратившись за рефинансированием ипотеки в свой банк, клиент сэкономит 288 тысяч рублей.

Бланк можно попросить у менеджера или составить заявку самостоятельно. Необходимо указать реквизиты кредитного договора и изложить суть просьбы. После рассмотрения обращения и проверки кредита на соответствие условиям, изложенным в законе, банк принимает решение – согласиться или отказать по объективным причинам. Обратите внимание, что отказ может быть только в том случае, если параметры займа не подходят под действие госпрограммы субсидирования. Остальные причины неправомерны и могут служить поводом для обращения в вышестоящие инстанции.

Ипотека и материнский капитал

Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы

Налоговый вычет по процентам по ипотеке

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Как оформить рефинансирование

В каждом банке требуют свой комплект документов при рефинансировании. Но есть основные бумаги, которые запросит любой кредитор:

  • правоустанавливающие документы на жилье, например, договор купли-продажи;
  • выписку из домовой книги;
  • документ с описанием квартиры, указанием количества комнат, площади;
  • справку об отсутствии долгов по уплате коммунальных услуг;
  • отчет об оценке недвижимости от независимого эксперта.

Также понадобятся документы от текущего банка-кредитора. В этот список входит:

С этим пакетом можно обращаться в банк, в котором будет оформлено рефинансирование.

В некоторых случаях клиенты могут получить отказ в рефинансировании. Здесь играет роль одно условие – рефинансировать можно кредит, сумма которого не превышает 85% от стоимости недвижимости. Если изначально квартиру приобретали по большей цене, а при рефинансировании ее оценили значительно ниже, то заемщику придется либо отказаться от перекредитования, либо внести недостающую сумму из собственных средств.

Особенности ипотеки для пенсионеров от Сбербанка

Согласно требованиям Сбербанка, ипотека доступна гражданам, которые способны погасить ее до 75 лет. Причем оформление возможно не только для работающих, но и неработающих пенсионеров. По программе ипотечного кредитования в Сбербанке можно взять деньги на строительство частного жилья, покупке на вторичном рынке, квартиры в новостройке.

Поскольку Сбербанк рискует, выдавая ипотеку пенсионерам, в качестве гарантий банк требует поручителей или залог уже имеющейся недвижимости.

Сбербанк дает деньги под проценты на покупку жилья на следующих условиях:

Особенности ипотеки для пенсионеров от Сбербанка
  • срок — от 3 месяцев до 5 лет;
  • сумма — от 15 000 до 3 млн. рублей;
  • процентная ставка определяется, исходя из доходов заемщика и поручителя, оценки недвижимости под залог, размера страховки.

Важное условие от Сбербанка при выдаче ипотеки пенсионерам: расчет исключительно в российской валюте.

Преимущество имеют клиенты Сбербанка. То есть, если пенсионер получает пенсию или заработную плату в данном банке, шансы одобрения ипотеки при условии соответствия обязательным требованиям достаточно высоки.

Читайте также:  Диаметр труб отопления в многоквартирном доме

Недостаточно дохода

Главный показатель, который влияет на решение банка при выдаче ипотеки — доходы заемщика. Важно, чтобы ежемесячный платеж по кредиту составлял не больше 30–40% от вашего постоянного дохода — конкретный процент устанавливается внутренними правилами банка.

За доходы банк может принять сразу несколько источников, откуда вы получаете деньги:

  • Зарплата. Если вы работаете в организации по трудовому договору больше шести месяцев, банк считает это надежным источником дохода.
  • Сдача недвижимости. Банку нужно предоставить подтверждение такого дохода — например, декларацию, по которой вы платите налоги, договор найма помещения, чеки самозанятого.
  • Доход с вклада — можно принести в банк договор на открытие вклада.

Если ипотеку планирует взять индивидуальный предприниматель, подтверждать доход сложнее — например, нужно предоставить в банк выписку с расчетного счета с постоянными поступлениями денег. Подробнее об этом читайте в статье «Как ИП взять ипотеку».

Если ежемесячный платеж по ипотеке оказывается больше, чем 30–40% от вашего дохода, банк отказывает в выдаче кредита.

Как исправить. Можно пригласить в вашу ипотеку созаемщика — человека, с которым вы вместе покупаете квартиру. Обычно для такой роли выбирают супруга или другого близкого родственника, например, кого-то из родителей. Ваши доходы суммируются, и вдвоем вы сможете позволить себе больший ежемесячный платеж.

Важно. Если покупаете квартиру с созаемщиком, то жилье оказывается в долевой собственности — то есть владеете вы им вместе. Еще созаемщик также отвечает за платежи перед банком, как и вы. Поэтому этот вариант повышения дохода подходит только в случае, если вы готовы не единолично владеть квартирой. Или позвать в созаемщики супруга, ведь по закону квартира и так будет в вашей совместной собственности, даже если вы купите ее один.

Еще в банках есть программы выдачи ипотеки без подтверждения дохода — обычно их называют «По двум документам». Вы заполняете анкету, используя паспорт и СНИЛС, и самостоятельно указываете ваш доход — подтверждать его не нужно. Предполагается, что банк поверит вам на слово.

У таких программ есть минусы — нужен первоначальный взнос, хотя бы 15–30% от стоимости квартиры, и процентная ставка выше, чем в обычных ипотечных программах.

Что делать, если банк отказал по причине нецелевого использования кредитных средств?

Нецелевое использование средств – направление суммы на цели, которые не предусмотрены кредитным договором. Если речь идет об ипотеке, возникновение ситуации возможно крайне редко. Сумма наличными не предоставляется. Деньги перечисляются на счет продавца. Однако если человек всё же нарушит установленные правила, его может ожидать штраф, расторжение договора и досрочный возврат кредита (статья 14 ГК РФ). В таких ситуациях возможно привлечение к уголовной ответственности. Действия квалифицируются, как мошенничество (статья 159 УК РФ).

Если речь идет о получении средства господдержки, государство готово закрыть обязательства за гражданина только по целевым кредитам. Нецелевое использование средств также может стать препятствием для участия в программе по получению 450000 на погашение ипотеки многодетным семьям.

ВАЖНО

Если заявку отклонили неправомерно, в первую очередь потребуется связаться с оператором Дом РФ, позвонив по номеру горячей линии 8 800 775 11 22. Представители организации обязаны разобраться в сложившейся ситуации и подсказать лицу, как действовать в дальнейшем. Если требования гражданина игнорируются, допустима подготовка жалобы в прокуратуру или обращение в суд.